A CSED (Csecsemőgondozási Díj) és a GYED (Gyermekgondozási Díj) adómentessége jelentős hatással van a családok pénzügyi helyzetére, különösen akkor, amikor lakáshitelt szeretnének igényelni. Az adómentesség révén a családok nettó jövedelme emelkedik, ami

Júliustól kezdődően a CSED és GYED után már nem szükséges személyi jövedelemadót fizetni. Ez a változás jelentős pozitív hatással lesz számos család pénzügyi helyzetére az elkövetkező időszakban. De vajon mekkora mértékben fog nőni az érintett családok jövedelme? Fontos megemlíteni, hogy azok számára, akik hitelfelvételt terveznek, érdemes tisztában lenniük azzal, hogy a bankok különböző módon értékelik ezeket a bevételeket.

Július elsejétől új jogszabály lép életbe, amely alapján a CSED és a GYED juttatások mentesülnek a személyi jövedelemadó alól.

A jogszabály értelmében június 30-a után folyósított díjak esetében kötelezően alkalmazandó az új előírás, függetlenül attól, hogy az adott összeg mely időszakra vonatkozik. Ez azt jelenti, hogy az érintett családok már a következő hónapban magasabb támogatásban részesülnek.

A NAV hivatalos weboldalán a következő információkat találhatunk:

Tekintettel arra, hogy ezeknek az ellátásoknak a folyósítása a tárgyhót követő hónap 10-éig történik, így a kedvezmény első alkalommal a 2025 júliusában folyósított ellátások tekintetében érvényesíthető, függetlenül attól, hogy az ellátást mely időszakra vonatkozóan folyósítják.

Nagy Márton miniszter úr által korábban közölt adatok alapján ez mintegy 20-40 ezer családot érint.

A több tízezer forinttal emelkedő bevételből önmagában egy nagyobb célt - autóvásárlás, lakásfelújítás, házvásárlás, tartós fogyasztási cikk vásárlása - nem igazán lehet kigazdálkodni. Legalábbis ehhez hosszabb időtávra lenne szükség.

Ez az időszak azonban felgyorsulhat egy hitel felvételével. Emellett a növekvő bevételek számos család számára kedvezőbbé tehetik a hitelfelvételi lehetőségeket, mivel a magasabb jövedelem lehetővé teszi a nagyobb törlesztőrészletek vállalását.

De vajon mekkora ez a plusz kölcsönösszeg? A Bankmonitor szakértői egy tipikus család példáján keresztül világítanak rá a kérdésre. A férj átlagos bérrel bír, míg a feleség a maximális GYED-et élvezi. A család 20 éves futamidőre tervez lakáshitelt felvenni 6,5 százalékos kamat mellett. A bank, megfelelő fedezet és önerő felajánlása esetén, a jövedelem legfeljebb 40 százalékát engedi a törlesztésre fordítani. (Ez a gyakorlatban szigorúbb feltételeket jelent, mint amit a jogszabályok előírnak.)

Megfelelő önerő biztosítása mellett a hitelképesség javulása lehetőséget teremt arra, hogy a családok számára elérhetővé váljanak nagyobb értékű, magasabb minőségű, vagy éppen tágasabb alapterületű ingatlanok.

Természetesen a hitelfelvétel mindig alapos mérlegelést igényel. Ez különösen fontos azok számára, akik nemrégiben bővítették családjukat egy kisbabával. A baba érkezése miatt sok fiatal szülő gondolkodhat el azon, hogy új otthonba költözzön, hiszen a megfelelő környezet elengedhetetlen a gyermekneveléshez. Ilyen esetekben a különböző támogatások adómentessége valódi könnyebbséget jelenthet a családok számára, és segíthet abban, hogy a költözés ne terhelje meg túlzottan a pénzügyi kereteiket.

Fontos, hogy a hiteligénylést tervezők tisztában legyenek azzal, hogy a bankok különböző módon értékelik a kismamák jövedelmét a hitelbírálat során. A CSED és GYED jövedelmek adómentes volta más megvilágításba helyezheti a helyzetet, mint amikor például a nettó bér növekedéséről van szó az érdeklődők esetében.

A kérdéses jövedelem kapcsán különféle korlátozások merülhetnek fel. A Bankmonitor szakértői összegyűjtötték a leglényegesebb szempontokat és a jellemző banki gyakorlatokat, amelyek segíthetnek a tájékozódásban.

A támogatás időtartama kulcsfontosságú tényező, amikor egy család anyagi helyzetét vizsgáljuk. Ha a GYED csak egy bizonyos ideig érhető el, a bankok gyakran nem veszik figyelembe ezt a jövedelmet a hitelkérelem elbírálásánál. Ilyenkor sok esetben a családtámogatási rendszer következő szintjével, a GYES-sel számolnak, ami lényegesen alacsonyabb összeget jelenthet. Ez a különbség pedig jelentős hatással lehet a család pénzügyi lehetőségeire és a hitelfelvételi esélyeire.

A hátralévő időtartam tekintetében a bankok között jelentős eltérések figyelhetők meg a szigorúbb szabályok életbe lépését illetően. Egyes pénzintézetek azzal a kitétellel dolgoznak, hogy a családnak legalább egy évig kell GYED-et kapnia, míg más bankok esetében ez az időszak csupán fél év. Ráadásul akadnak olyan intézmények is, ahol már 1-2 hónap is elegendő ahhoz, hogy a GYED folytatásával kapcsolatos elvárásoknak megfeleljenek.

Számos pénzintézet nem ismeri el a kismamák nettó jövedelmét teljes mértékben igazolt jövedelemként.

Márpedig nagyon nem mindegy, hogy a maximálisan bevállalhaot törlesztőrészlet során a bank nettó 856 808 forintnak, vagy csak nettó 567 400 forintnak tekinti a család jövedelmét.

A lakáshitel igénylésénél gyakran azok a családok vagy igénylők találkoznak nehézségekkel, akik csupán a GYED vagy CSED juttatásokra támaszkodnak, mivel a bankok általában nem fogadják el ezeket önálló jövedelemként. A hitelkérelem pozitív elbírálásához általában szükséges egy stabil, alkalmazotti bér vagy vállalkozásból származó bevétel is. Sőt, sok esetben a pénzintézetek elvárják, hogy ez az "alap" jövedelem egy meghatározott minimumot elérjen ahhoz, hogy a hitelkérelem sikeres lehessen.

Gyakran előfordul, hogy a hitelkérelem elbírálásakor elvárják, hogy a kismama mellett egy másik, saját jövedelemmel rendelkező személy is részt vegyen az ügyletben. Ez azt jelenti, hogy a kismama mellett szükséges egy olyan támogató szereplő jelenléte, aki saját anyagi forrásaival is hozzájárulhat a hitelhez.

A CSED és GYED adómentes volta következtében júliustól 20-40 ezer háztartás jövedelme akár 60-90 ezer forinttal is nőhet.

A háztartások számára rendelkezésre álló összeg szabadon felhasználható, de ha valaki nagyobb célokat szeretne megvalósítani, a hitelfelvétel kiváló lehetőség lehet. Például egy 20 éves futamidejű lakáshitel keretében egy átlagos család akár 3,3 millió forinttal is gazdagabb lehet. Ugyanakkor fontos figyelembe venni, hogy a bankok különbözőképpen értékelik a kismamák jövedelmét, így a hitelfelvétel előtt érdemes alaposan tájékozódni a lehetőségekről.